今天在PTT CFP板看到一篇文章"儲蓄的概念",覺得原作者寫的還不錯,所以就把這一系列的文章看完了,主要是分析利率的趨勢與自己本身的儲蓄理財觀念。

原作者的文章連結:
http://22kmoney.blogspot.com/search/label/%E5%84%B2%E8%93%84

1.台灣利率回顧 (以一年期機動利率為主)

日期        利率
98/10/09    1.000 % <==近二十年最低
98/02/20    1.050 %
97/12/15    1.500 %
97/11/12    2.150 %
90/11/13    3.000 %
90/03/23    4.920 %
87/11/27    6.100 %
84/07/07    7.200 %
81/04/13    8.000 %
80/09/13    9.125 %
78/08/25    9.500 % <==近二十年最高


2.通貨膨脹係數回顧

由於通膨沒有一個明確的統計表,所以在台灣通常都會以消費者消費指數(CPI)來估計。

這部分的資料可以在行政院主計處查到:
http://www.dgbas.gov.tw/ct.asp?xItem=393&CtNode=2850

若以95年整年的CPI當作100為基準,計算出歷年來的CPI值:

88  94.90
89  96.09
90  96.08
91  95.89
92  95.62
93  97.17
94  99.41
95  100.00
96  101.80
97  105.39
98  104.40 (至十月底)

意思就是說95年100元可以買到的東西,現在需要104.4元才能買到。

所以以這十年來的年通貨膨脹係實約0.958% (x^10=104.4/94.9)

意思就是接近1% 剛好跟現在的郵局利率一樣

不過若以這20年來來計算通膨係數的話,大概是1.9%左右 (x^20=104.40/71.53)

(為了算這個我差點忘記高中對數怎麼計算 XD)


所以由郵局利率與通膨係數來看的話,結論差不多就是:

"定存的利息有等於沒有..."

而大多數人都沒意識到這個問題

就算大概知道銀行沒啥利息,也寧願放在銀行裡,"反正沒風險嘛"。

只是說要是未來的通膨係數大過於銀行利率,就連沒風險也變成有風險了。

所以原作者也提及到2.5%利率左右才能算一個安全指標。


3.談儲蓄

既然定存沒啥利率又不願完全承受風險,儲蓄還是有他一定的功用。

無論是全部放定存或者只是投資理財的一塊資產配置,都應該還是要有基本的了解。


要儲蓄,不外乎就是開源節流。

開源,多半就是上班族薪水+兼差所得。

而一個人一個月需要多少生活費呢,根據行政院的統計:


  台北市
高雄市
台北縣
台灣省
金門縣、連江縣
最低生活費
14,558 11,309 10,792 9,829 7,400


所以說以現在最低22K薪水的人來說,省吃儉用每個月應該還是有10K(不含養家)左右。

如果沒有的話,主要不是要找投資報酬更高的工具,而是要找出為什麼結餘不到10K。


原作者另外談到了一個儲蓄目標,大概以10萬為目標。

主要是因為這一筆錢至少可以讓一個失業或待業中的人稱個半年左右。

不過這目標我覺得因人而異拉,但有儲蓄後至少不至於讓你落魄街頭。


4.儲蓄方法

"零存整付"是原作者建議的一種方法,意指每個月定時定額儲蓄,約定一個期間後全部取回,滿適合上班族強迫儲蓄又有定存利率的方法。(當然,這是指你尚未累積任何資金時的一種作法)


但有兩個重點要先注意:
a.定存未到期解約,利息打八折。
b.未滿一個月不計利息。

類別 1-3個月 3-6個月 6-9個月
9-12個月
12-24個月
利率 0.59% 0.63% 0.78% 0.90% 1.005%
利率8折 0.472% 0.504% 0.624% 0.72% 0.804%


以兩個常見的儲蓄方式做比較:(一年期 利率1%)

零存整付(每個月存10k): 一年後利息是652元

整存整付(一次存120k):  一年後利息是1206元


在完全沒有資本額的情況下,零存整付是一個很不錯的方法。
(在每一個月存進來的錢都可以以最高利率來計算)

可以用yam的網頁工具來試算
http://fn.yam.com/calculator/index.php?class=save&id=1


如此一來,在工作滿一年之後,以月存一萬的零存整付方式,所累積的金額就達到了第一筆金額較大的資本(12萬本金+652利息)。

而這一筆資金基本上是希望不能夠動用的(可以看做是保命金),所以之後繼續以整存整付的方式繼續定存。


5.周期性定存方法

忍了一年拼命存款之後,有了一定的積蓄,再來就要考慮之後的存款方式了。

當然,你一樣可以用零存整付再存個一年,不過這樣的方式會讓你臨時想要買個一萬塊的手機或是籌備短期旅遊資金難以運用。

(如果本薪外有額外獎金或bonus拿來運用我覺得還滿OK的)


所以原作者提供了一個"周期性定存法"

舉個簡單的假設:

每個月所餘額的一萬元全部改以一年期定存(整存整付),再一年過後,每個月都會有一筆資金結算,讓你稍微有彈性可以運用它。若覺得一年太久,也可以縮短周期為半年、甚至三個月、一個月,只是利率會低很多就是了。


ex:半年期(年利率是0.78%)

月份 存款 結算
1 10000  
2 10000
 
3 10000
 
4 10000
 
5 10000
 
6 10000
 
7   10039
8   10039
9   10039
10   10039
11   10039
12   10039

在一到六月份所定存的錢會在七月到十二月分別取回,當然,如果你沒有持續性的把它再存回去,就會造成下一年的一到六月有空洞。

我個人覺得這是一個滿不錯的儲蓄方法,也是一種"習慣",因為當你發現有空洞了之後,你會想辦法把它再補回來。

(例如我在十月份把錢花掉,會造成我隔年四月沒錢領,假設一月拿到年終,可以補一個三個月期的定存來彌補四月的空洞)


上面舉的例子是以"月周期"當作代表,過了兩年後資金變更充裕,時間甚至可以再拉長一點,例如以"季周期、一年定存"存三萬,每季都會有一筆三萬元的資金。

甚至"半年周期、一年定存"、"一年周期、一年定存"(實際上你第一年的資本額就在做這樣的事情)。


6.收入所得資產分配

原作者提到了一個"一二三四法則"的收入所得分配概念。

以月薪30000來看:

10% 保險    3000
20% 投資    6000
30% 儲蓄    9000
40% 生活費  12000

不過我覺得這只是一個參考,畢竟每個人能承受的風險都不同。


重點總結:

1.了解利率與通膨的觀念。

2.先想辦法存第一筆資金(建議以零存整付的方法,存約10萬到20萬不等),
 讓你失業時不慌亂。存到了之後非關鍵時刻千萬不用動用到這筆資金。

3.有保命金之後,開始思考週期性存款,讓你的花費較有彈性又能保有高年利率。

4.尋找適合自己的所得比例分配。

supermin 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(1) 人氣()


留言列表 (1)

發表留言
  • haruhii
  • 大師這太深奧了 請告訴我哪支股票會賺比較快(茶)